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你的抵押贷款已经转到LPR了吗我来告诉你哪个更划算——长葛

2020-04-22 来源:长葛房产网 编辑:长葛房产网
“你的抵押贷款已经转到LPR了吗?”“换成固定利率不是更好吗?”“你怎么选择?”

如果您的个人住房贷款是商业贷款,并且已经在2020年1月1日之前发放,或者已经签订合同但尚未发放,并且以浮动利率和参考贷款基准利率定价,那么您将面临以下选项——

贷款的定价基础将转换为LPR正负点,还是固定利率?

这两者有什么区别?哪个更划算?如何操作?我们应该注意哪些问题?

首先需要提醒的是,虽然上述转换工作于3月1日正式开始,但仍将持续到8月31日,借款人仍有足够的时间了解相关情况,并在充分调研的基础上,结合自身需求做出适当的选择。

“定价基础”变化

谈到LPR,很多人说他们“不知所措”,不明白“LPR转按揭”的逻辑和原则。事实上,如果我们掌握了“定价基准”的概念,我们就会对这种转换“豁然开朗”。

人们非常关心的是,在申请抵押贷款时,是否可以有“折扣”——,即基准利率是否可以有折扣。例如,基准利率为4.9%,贴现10%后,实际利率为4.41%。其中,基准利率是住房贷款的“定价基准”。

这种转换的核心在于“定价基准”的变化,从以前的基于“基准利率”的定价到参考“LPR”定价。

什么是LPR?它的全称是“贷款市场报价利率”。简而言之,它是中国人民银行形成的贷款市场报价利率,综合了18个有代表性的商业银行市场报价,每月20日公布(遇节假日顺延)。目前,它包括一年期和五年期或更长的两个品种。

那么,为何按揭贷款的“定价基准”要由基准利率改为LPR基准利率呢?“与基准利率相比,LPR更加市场化,能够及时反映市场利率的变化。”央行相关官员表示,为深化利率市场化改革,进一步推动LPR的应用,央行此前已正式发布通知,要求对现有浮动利率贷款实行基准定价转换。

上述负责人表示,目前,LPR已成为大多数新发放贷款的定价基准,但现有浮动利率贷款的定价基准仍是贷款基准利率,而非LPR。自2015年10月以来,贷款基准利率一直保持不变,但自2019年8月以来,LPR已多次下调。

因此,为了保护贷款人和借款人的权益,从2020年3月1日起,央行已明确推动转换现有浮动利率贷款的定价基准负责人说。

值得注意的是,这种转换不仅限于抵押贷款,还包括企业贷款和个人消费贷款。就住房贷款而言,它们只包括商业个人住房贷款和组合贷款中的商业贷款部分,而不包括公积金个人住房贷款;与此同时,固定利率贷款、2020年底前到期的个人住房贷款以及已经提到LPR的浮动利率贷款也不需要转换。

LPR还是固定利率?

值得注意的是,LPR不是转换的唯一选择,借款人也可以将抵押贷款转换为固定利率。然后问题出现了。这两者有什么区别?哪个更划算?

业内许多人表示,这两种转换方法各有优势,具体选择取决于借款人自己的判断,尤其是未来的利率趋势。如果你认为LPR在未来会衰落,最好转换成参考LPR定价。如果LPR未来有望升值,那么转向固定利率将有优势。

“应该注意的是,在基准利率的定价方法下,基准利率一般会按比例浮动,比如基准利率会上升10%,下降15%。根据LPR的定价方法,它将通过增加和s来浮动

“转换前,贷款基准利率为4.9%,70%折扣后的实际执行利率为3.43%。转换到LPR后,贷款实际执行利率仍为3.43%,但利率定价方法已转换为以LPR为定价基准。”该负责人表示,转换后,10年期贷款相对于2019年12月20日公布的over 5年期贷款为4.8%。因此,贷款的定价方法转换为:5年内比LPR低137个基点,即低1.37%,价值为“-137”,这在合同的其余部分是固定的。

如果借款人选择转换到“固定利率”,他的抵押贷款将适用3.43%的利率为合同的其余部分。

如果借款人选择参考LPR的定价,抵押贷款利率将根据“5年期LPR-1.37%”确定。

然后问题出现了。众所周知,LPR将于每月20日公布。相应按揭的实际利率会否每月变动一次?

答案是否定的,这里涉及两个问题:“重新定价日期”和“重新定价周期”。前者指您与银行约定的利率调整日期,即“何时调整”,通常为每年的1月1日,或与每年贷款发放日期相对应的日期;后者指“多久调整一次”,即调整频率,通常为一年。

换句话说,从转换日到第一次重新定价日,上述借款人的抵押贷款利率仍为3.43%,从第一次重新定价日开始,抵押贷款利率在每个重新定价日变为“最近5年LPR-1.37%”,依此类推。

多通道处理实时生效

不难看出,如果LPR未来继续下滑,将抵押贷款利率转换为参考LPR定价将更具成本效益。目前,根据许多商业银行的反馈,预计LPR将有更多的借款人减少,更多的人选择LPR期权而不是固定利率。

需要说明的是,根据监管层的安排,转制工作原则上应在2020年8月31日前完成。如果借款人有转换要求,建议在此时间节点前与相应的金融机构协商。

此外,如果贷款存在于共同借款人,定价基准转换只能在所有共同借款人同意变更后实施。

如何处理?以工行为例,该行目前提供手机银行、智能提款机、短信银行等多种受理渠道。“在疫情期间,建议借款人通过手机银行办理此案。如果确实需要离线处理病例,建议等到疫情结束后再处理。”该行相关官员表示。

通过网上处理渠道,借款人可以登录工行手机银行应用,点击“喜好、全部、存贷款、利率基准转换、一键式转换”路径,按照提示进行交易处理。

“如果您是贷款合同中的共同借款人,并且已经在工行预留了手机号码,在主借款人发起定价基准转换后,您将收到工行95588的确认消息。此时,您可以直接回复消息,完成定价基准更改的确认。”上述负责人表示,该银行短信功能预计将于4月中旬推出。

至于转换的有效时间,通常是“实时有效”。例如,当手机银行进行定价基准转换时,如果合同列表中某个合同的右上角显示“LPR定价”,则表示变更成功。

但是,如果您的贷款有共同借款人,所有共同借款人都需要在定价基准变更生效之前,在主借款人发起变更的当天24点之前完成变更确认。

因此,在定价基准变更成功或失败后,我行将向借款人在我行预留的手机号码发送短信提醒,提醒借款人及时关注相关信息。

最后但同样重要的是,根据央行的政策要求,一旦定价基准转换为LPR基准,就不能再转换回基准利率定价。换句话说,定价基准只能转换一次,借款人应在仔细考虑后做出理性选择。

标签:长葛购房贷款差

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